Запрет на выдачу ипотечного кредита для ряда заемщиков

Ползарплаты отдал — в черный список попал

Законодатели хотят запретить выдачу новых кредитов заемщикам, которые уже тратят более половину заработка на погашение ранее взятых займов. Мера логичная и, на первый взгляд, правильная.

Депутаты в нашей стране любят запрещать все что ни попадя. Делают они это всегда с благими намерениями, ради избирателей. И недавняя инициатива запретить банкам выдавать новые кредиты, если у заемщика на обслуживание «старых» уходит более 50% заработка, - очередное доброе дело. Законопроект обещают «запустить» в ближайшее время. По сути такая инициатива может лишить многих заемщиков, хорошо зарабатывающих, получить ипотечный кредит. Хотя опасения законодателей понятны: закредитованность россиян растет, причем по росту выдачи кредитов лидирует ипотека — в этом году, по оценкам Аналитического центра ДОМ.РФ, объем выдачи жилищных кредитов  вырастет на 20-30% по сравнению с прошлым годом. Novostroy.su спросил застройщиков, не повлияет ли такой запрет на объемы ипотеки, которая на сегодняшний день обеспечивает по некоторым объектам до 80% всех продаж.

Надежда Калашникова, директор по развитию компании «Л1»:

Запрет на выдачу кредитов заёмщикам, тратящим на другие долги более 50% заработка, вполне оправдан. Сейчас закредитованность населения очень высока, а, значит, велик риск и невозврата кредита. И если в случае с потребительским кредитом для неплательщика это грозит только испорченной кредитной историей и начислением пени за просрочку, то в случае с ипотекой человек лишается жилья. К сожалению, не все могут адекватно оценивать свои финансовые возможности, и подобное ограничение в первую очередь защитит самих потенциальных покупателей.

В то же время, как показывает практика, ипотеку в основном берут ответственные люди. Покупка квартиры – это всегда продуманный шаг. Поэтому случаев, когда человек изначально берет на себя непомерную долговую нагрузку при покупке жилья, немного. В целом подобный запрет не нанесет существенного удара по рынку новостроек.

Сергей Балуев, директор по продажам компании «ФАКТ. Коттеджные посёлки»:

Проект этого закона абсолютно не удивляет, так как в нем нет ничего нового. Привязка к 50% от дохода заёмщика прописана во внутренних регламентах множества банков. Если 4-5 лет назад доля могла меняться, то последние годы кредитные организации пользуются именно этим значением. Закрепление границ законодательно добавит более значимый статус таким условиям, которые коснутся некоторых категорий заёмщиков. Во-первых, это скажется на тех, у кого официальная заработная плата, например, бюджетники или работники крупных компаний. Они даже при дополнительном доходе в заявке на кредит или ипотеку смогут апеллировать лишь к данным справки 2-НДФЛ. Это повлияет на процент одобрений.

Тех же, кто предоставляет справки по форме банка, скорее всего, будут тщательнее проверять: учитывать средние зарплаты в данной профессии и регионе, стаж работы, кредитную историю и т.д.  Для регулирования собственных рисков некоторые банки могут изменить ставку или размер необходимого первоначального взноса для заёмщика с неофициальным доходом. Но, например, банки, с которыми мы работаем, не меняют условия в зависимости от вида предоставляемой клиентов справки. Жёстче могут стать условия и проверки клиента по кредитным продуктам, для одобрения которых требуется только паспорт. Это либо ипотека с большим первоначальным взносом, либо ряд потребительских кредитов. Также это может сказаться на бизнесменах с большим доходом. Поскольку если при использовании банковских регламентов всё-таки присутствует «человеческий фактор» специалиста, принимающего заявку на кредит/ипотеку, то при вступлении в силу закона 50% дохода могут стать роковыми. Представьте ситуацию, индивидуальный предприниматель с доходом в 250 тыс. рублей в месяц платит по старому кредиту 100 тыс. рублей ежемесячно и хочет взять ещё ипотеку с платежом в 50 тыс. рублей. Вероятнее всего, заявку ему при новых законах не одобрят. Хотя на 100 тыс. рублей неплохо можно жить целый месяц.

Глобально данная инициатива ситуацию не изменит, особенно по ипотеке, так как этот банковский продукт является менее рискованным для самих банков. Спрос на покупку недвижимости из-за этого не упадёт, но, вероятно, вырастет интерес к программам рефинансирования. За счёт них можно изменить условия кредитования и снизить кредитную нагрузку. В целом, закон об ограничении кредитной нагрузки позволит оптимизировать кредитный портфель банков благодаря снижению закредитованности населения и уменьшению процента просрочек по платежам.

Яна Булмистре, руководитель отдела маркетинга строительно-инвестиционного холдинга «Аквилон Инвест» в Санкт-Петербурге:

Возможное введение подобного ограничения вряд ли существенно скажется на рынке ипотечного кредитования и недвижимости в целом, ведь банки сейчас и без того достаточно тщательно проверяют платежеспособность заемщика, в том числе оценивая максимально возможный платеж по кредиту. Доля просроченных займов в жилищном кредитовании сегодня составляет всего около 2,2%. Большее влияние принятие данного закона окажет скорее на потребительские кредиты.

На наш взгляд, необходимости в дополнительном ограничении долговой нагрузки на рынке пока нет, что показывают цифры: сегодня в среднем в России граждане тратят на выплату кредитов не более 40% своего дохода. При этом индивидуальный подход банков к рассмотрению каждого потенциального заемщика и его ежемесячного дохода будет более правильным и прозрачным, ведь очевидно, что 50% от заработной платы в 40 тыс. рублей и в 140 тыс. рублей – это совершенно разные цифры.

Максим Ельцов, генеральный директор «Первое Ипотечное Агентство»:

Если эти меры касаются ипотеки, то это очередной популизм. Во-первых до 60-70% заемщиков не в состоянии подтвердить полный официальный доход. Его как бы нет. Но банки научились сами его определять и постоянно совершенствуют андеррайтинг заемщика. Нет никакого смысла вмешиваться в эту работу в части ипотеки. А потребительские кредиты действительно стоит ограничить, тут любые способы хороши.

Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие»:

Одобрение Госдумой данного законопроекта никак не скажется на сферу именно ипотечного кредитования, поскольку банки, работающие на ипотечном рынке, после известных событий мирового масштаба в 2008 году, крайне внимательно подходили к оценке платежеспособности клиентов, в том числе доли их заработка, который уже уходит или будет уходить после оформления ипотеки на обслуживание различных кредитных обязательств. И если выплата кредитов с процентами согласно расчетам превышала 50% от совокупного дохода семьи, а иногда и совокупного дохода лишь самого потенциального заемщика, то банки, как правило, отказывали в выдаче такому клиенту ипотечного кредита.